王某于2008年向某保險公司為其小客車購買了交強(qiáng)險，保險期限自2008年3月25日零時起至2009年3月24日24時止。同年4月9日，又向該保險公司為其小客車購買了第三者責(zé)任商業(yè)保險，保險限額為50萬元，且投保了不計免賠險。保險期限為2008年4月10日零時起至2009年4月9日24時止。

2009年3月25日14時10分，王某聘用的司機(jī)張某駕駛該小客車在高速路上由陳某駕駛的重型半掛車時兩車相撞，導(dǎo)致兩車失控側(cè)翻，陳某當(dāng)場死亡。事故發(fā)生后，交警部門作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定小客車司機(jī)張某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，死者陳某不負(fù)此事故責(zé)任。之后，雙方當(dāng)事人就賠償問題無法達(dá)成協(xié)議，受害人陳某家屬遂于2009年7月10日憑《道路交通事故認(rèn)定書》向法院提起訴訟，將肇事者張某、小客車的車主王某、小客車的第三者責(zé)任保險人列為第三人告上法庭。

被告王某表示其作為肇事車輛的車主愿意依法承擔(dān)賠償責(zé)任，同時表示其已向本案第三人某保險公司投保了第三者責(zé)任險。因此第三人應(yīng)在保險限額內(nèi)予以賠償。第三人某保險公司辯稱投保人王某的小客車交強(qiáng)險已脫保，并提供第三者責(zé)任保險條款1份，以該條款第四條之“ ……依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償 ”約定。證明王某應(yīng)在交強(qiáng)險的限額內(nèi)先行承擔(dān)賠償義務(wù)，不足部分按照雙方簽訂的第三者責(zé)任險合同承擔(dān)賠償責(zé)任。

王某的小客車在發(fā)生交通事故時，交強(qiáng)險已脫保，不能獲得交強(qiáng)險賠償。其作為肇事車輛的車主是車輛的受益人和管理者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本案的全部賠償責(zé)任。根據(jù)保險法第六十五條第四款之 “責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險”等規(guī)定，第三人保險公司應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定或者合同約定向原告賠償保險金，但該案中第三者責(zé)任保險條款約定其保險責(zé)任為超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償，即該條款實質(zhì)上約定了交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)的責(zé)任系第三者責(zé)任保險人的免賠范圍。由此要在第三者責(zé)任險中獲得全額賠償似乎不可能了。

不過，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條關(guān)于“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”之規(guī)定。筆者認(rèn)為該案所涉及的保險責(zé)任約定為“超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”系散落在保險條款“責(zé)任免除”欄之外的“免除保險人責(zé)任的條款”，保險人同樣應(yīng)依照保險法第十七條規(guī)定向投保人履行免責(zé)告知義務(wù)。該案第三者責(zé)任保險人未向法庭提供證據(jù)證明其履行了對免責(zé)事項的告知、說明義務(wù)，而保險法已將訂立保險合同時，保險人應(yīng)對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款向投保人履行告知義務(wù)法定性了，故此該案中保險條款約定的保險責(zé)任為“超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”之免責(zé)條款不具法律效力。即第三人應(yīng)當(dāng)在保險限額內(nèi)依法全額承擔(dān)第三者保險賠償責(zé)任。

交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險是否不可交叉。交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險都是為保障交通事故受害人能獲得及時有效經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U種，第三者責(zé)任險可視為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。一般情況下，交通事故受害人的損失先在交強(qiáng)險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險予以賠償，故交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險通常而言是“各司其責(zé)”的。