現(xiàn)有交強險費率制定的單一性

自交強險實施以來，為了使其得到較為平穩(wěn)的開展，加上保險人對被保險車輛交通違法信息的獲取較為困難，中國保監(jiān)會采用了只將交通事故(保險理賠記錄)作為交強險費率浮動的依據(jù)，也就是我們一直所說的“單掛鉤”。通過近5年的實施，這一單一的掛鉤方式越來越體現(xiàn)出其局限性。

譬如，A車和B車同一年度同時發(fā)生2次車輛理賠事故，由于交強險費率浮動的依據(jù)是已完成結(jié)案的理賠事故次數(shù)，由于保險公司理賠周期普遍需要20一40天，在下一保險年度續(xù)保前，如A車2次理賠事故已完成結(jié)案，B車尚有1次理賠事故正在處理，那么應該如何調(diào)整它們的續(xù)期保費呢?如果采用相同的費率上浮比例，則A車下一保險年度交強險需上浮10％，而B車則不做浮動，由于上浮系數(shù)取數(shù)只涉及前推一年數(shù)據(jù)，則只要B車下一年度不再出險并完成理賠結(jié)案，浙江人學碩上學位論文交強險實施現(xiàn)狀分析則規(guī)避了交強險保費上浮的懲罰，對A車產(chǎn)生了不公平。

一般的規(guī)律是，對于同質(zhì)風險進行費率厘定時，必須用統(tǒng)一界定標準進行考量，我國現(xiàn)行的交強險費率浮動辦法沒有考慮此類情況產(chǎn)生的結(jié)果差異，因此費率浮動方案存在較大的改進空間。

交強險實施的局限性

《機動車交通事故責任強制保險條例》第一條就對交強險的實施目的進行了表述，即“為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全”，對于“保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償”這一點而言，從目前的交強險實施情況來看，基本上保障了大部分交通事故受害人的合法權(quán)益。但其中也出現(xiàn)了一些違背交強險實施初衷的情況。例如，由于交強險的費率浮動只與交通事故(保險理賠記錄)掛鉤，出現(xiàn)了一部分車主為了逃避下一年度保費上漲而對一些輕微事故不進行報案，而是自認倒霉，如涉及第三者車輛，甚至出現(xiàn)逃逸這一惡劣的行為。同時，由于保險公司無法完全獲取車輛的真實信息，僅通過被保險人如實告知的方法進行車輛的承保，則較容易出現(xiàn)上年度交通事故(保險理賠記錄)信息獲取不全而產(chǎn)生的費率異常浮動的情況發(fā)生，對于“促進道路交通安全”，由于交強險的費率浮動主動權(quán)在于被保險人(車主可以選擇是否對產(chǎn)生的理賠事故進行報案)，缺乏一種強制的法律措施，其并未真正對交通安全的起到很大的促進作用。這一點，從我省交通違法記錄逐年升高可以得到一定的驗證。

另一方面，交強險現(xiàn)行基礎(chǔ)費率厘定方面也存在一定局限。通常機動車強制三者險在基礎(chǔ)費率厘定上更多從人、車和地進行考慮，比如，按所在地區(qū)、駕駛?cè)说哪挲g、性別、婚姻狀況、車輛種類、使用性質(zhì)，駕齡等因素進行定價，而我國的《機動車交通事故責任強制保險費率方案》僅體現(xiàn)車輛的種類及用途，對其他因素在費率厘定上未做體現(xiàn)，我國現(xiàn)行交強險實行的是全國統(tǒng)一的費率水平，而事實上各地區(qū)的路況、各地區(qū)人們的駕車習慣及各地的人均收入水平差異很大，因此，即使按照使用性質(zhì)及車輛種類分在同一組中仍然存在很多非同質(zhì)的標的，而這些非同質(zhì)的標的卻采用相同的費率水平，不能很好地體現(xiàn)公平原則。

對現(xiàn)有交強險費率單一性，實施局限性做了初步分析后，為了更好的發(fā)揮交強險的作用，加入一種權(quán)威性的、公正客觀的、時效性較高的且具有現(xiàn)有法律依據(jù)的信息作為交強險費率浮動依據(jù)顯得尤為重要。而從目前來看，交通違法信息最為符合。在《機動車駕駛員道路交通違法行為危險因素分析》一文中也對交通違法行為的發(fā)生原因進行了分析，得到了“駕駛員道路交通違法行為與兩年內(nèi)交通事故史有關(guān)，而不良的駕駛習慣是引發(fā)道路交通違法駕駛行為的危險因素”這一結(jié)論。也說明了交通違法行為與交通事故(車輛理賠)作為交強險“雙掛鉤”費率浮動因子的有效相關(guān)性。