現(xiàn)有交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定的單一性

自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，為了使其得到較為平穩(wěn)的開(kāi)展，加上保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛交通違法信息的獲取較為困難，中國(guó)保監(jiān)會(huì)采用了只將交通事故(保險(xiǎn)理賠記錄)作為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)，也就是我們一直所說(shuō)的“單掛鉤”。通過(guò)近5年的實(shí)施，這一單一的掛鉤方式越來(lái)越體現(xiàn)出其局限性。

譬如，A車(chē)和B車(chē)同一年度同時(shí)發(fā)生2次車(chē)輛理賠事故，由于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)是已完成結(jié)案的理賠事故次數(shù)，由于保險(xiǎn)公司理賠周期普遍需要20一40天，在下一保險(xiǎn)年度續(xù)保前，如A車(chē)2次理賠事故已完成結(jié)案，B車(chē)尚有1次理賠事故正在處理，那么應(yīng)該如何調(diào)整它們的續(xù)期保費(fèi)呢?如果采用相同的費(fèi)率上浮比例，則A車(chē)下一保險(xiǎn)年度交強(qiáng)險(xiǎn)需上浮10％，而B(niǎo)車(chē)則不做浮動(dòng)，由于上浮系數(shù)取數(shù)只涉及前推一年數(shù)據(jù)，則只要B車(chē)下一年度不再出險(xiǎn)并完成理賠結(jié)案，浙江人學(xué)碩上學(xué)位論文交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀分析則規(guī)避了交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上浮的懲罰，對(duì)A車(chē)產(chǎn)生了不公平。

一般的規(guī)律是，對(duì)于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行費(fèi)率厘定時(shí)，必須用統(tǒng)一界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考量，我國(guó)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法沒(méi)有考慮此類情況產(chǎn)生的結(jié)果差異，因此費(fèi)率浮動(dòng)方案存在較大的改進(jìn)空間。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的局限性

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第一條就對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施目的進(jìn)行了表述，即“為了保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全”，對(duì)于“保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償”這一點(diǎn)而言，從目前的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施情況來(lái)看，基本上保障了大部分交通事故受害人的合法權(quán)益。但其中也出現(xiàn)了一些違背交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施初衷的情況。例如，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)只與交通事故(保險(xiǎn)理賠記錄)掛鉤，出現(xiàn)了一部分車(chē)主為了逃避下一年度保費(fèi)上漲而對(duì)一些輕微事故不進(jìn)行報(bào)案，而是自認(rèn)倒霉，如涉及第三者車(chē)輛，甚至出現(xiàn)逃逸這一惡劣的行為。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司無(wú)法完全獲取車(chē)輛的真實(shí)信息，僅通過(guò)被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的方法進(jìn)行車(chē)輛的承保，則較容易出現(xiàn)上年度交通事故(保險(xiǎn)理賠記錄)信息獲取不全而產(chǎn)生的費(fèi)率異常浮動(dòng)的情況發(fā)生，對(duì)于“促進(jìn)道路交通安全”，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)主動(dòng)權(quán)在于被保險(xiǎn)人(車(chē)主可以選擇是否對(duì)產(chǎn)生的理賠事故進(jìn)行報(bào)案)，缺乏一種強(qiáng)制的法律措施，其并未真正對(duì)交通安全的起到很大的促進(jìn)作用。這一點(diǎn)，從我省交通違法記錄逐年升高可以得到一定的驗(yàn)證。

另一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)行基礎(chǔ)費(fèi)率厘定方面也存在一定局限。通常機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制三者險(xiǎn)在基礎(chǔ)費(fèi)率厘定上更多從人、車(chē)和地進(jìn)行考慮，比如，按所在地區(qū)、駕駛?cè)说哪挲g、性別、婚姻狀況、車(chē)輛種類、使用性質(zhì)，駕齡等因素進(jìn)行定價(jià)，而我國(guó)的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案》僅體現(xiàn)車(chē)輛的種類及用途，對(duì)其他因素在費(fèi)率厘定上未做體現(xiàn)，我國(guó)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率水平，而事實(shí)上各地區(qū)的路況、各地區(qū)人們的駕車(chē)習(xí)慣及各地的人均收入水平差異很大，因此，即使按照使用性質(zhì)及車(chē)輛種類分在同一組中仍然存在很多非同質(zhì)的標(biāo)的，而這些非同質(zhì)的標(biāo)的卻采用相同的費(fèi)率水平，不能很好地體現(xiàn)公平原則。

對(duì)現(xiàn)有交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率單一性，實(shí)施局限性做了初步分析后，為了更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的作用，加入一種權(quán)威性的、公正客觀的、時(shí)效性較高的且具有現(xiàn)有法律依據(jù)的信息作為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)依據(jù)顯得尤為重要。而從目前來(lái)看，交通違法信息最為符合。在《機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員道路交通違法行為危險(xiǎn)因素分析》一文中也對(duì)交通違法行為的發(fā)生原因進(jìn)行了分析，得到了“駕駛員道路交通違法行為與兩年內(nèi)交通事故史有關(guān)，而不良的駕駛習(xí)慣是引發(fā)道路交通違法駕駛行為的危險(xiǎn)因素”這一結(jié)論。也說(shuō)明了交通違法行為與交通事故(車(chē)輛理賠)作為交強(qiáng)險(xiǎn)“雙掛鉤”費(fèi)率浮動(dòng)因子的有效相關(guān)性。