車上人員責任險、車損險、商業(yè)三者險是我國汽車商業(yè)保險。交強險是強制性保險，由于我國長期對車險保險合同免除條款的研究和法律依據(jù)的缺乏，保險合同在業(yè)務(wù)實踐操作過程中出現(xiàn)一些問題，具體體現(xiàn)在有些免除條款的彈性較大，語言表述模糊，可操作性較差。在具體的保險合同訂立過程中保險人不會對合同內(nèi)容中的免責條款進行解釋和說明，被保險人不能有意識或根本性的理解條款的涵義，致使后期發(fā)生保險事故的賠付問題不能很好解決。因為缺乏理論的有效指導(dǎo)造成合同條款從根本上無法理J頓邏輯關(guān)系，從而無法保障險合同當事人的合法權(quán)益。

車上人員責任險概念

　　我國汽車保險市場產(chǎn)品中主要有以下險種，三者險、商業(yè)三者險、交強險、車損險、車上人員責任險、盜搶險。車上人員責任險是我國汽車商業(yè)保險的主險之一。

　　車上人員責任險除外責任和免責條款、免責事由的概念區(qū)分。免責條款是保險合同雙方當事人通過約定免除保險責任，免責條款是由免責事由來體現(xiàn)的。

車上人員責任險責任免除條款分為客、主觀兩方面

　　客觀方面包括出現(xiàn)保險事故以后保險人不承擔的責任情形，如不可抗力等無法控制和預(yù)料的因素。還包括除外的損失。主觀責任主要是過錯分析，看是故意還是過失。汽車要分析主觀過錯和損失之間是否具備法律上的因果關(guān)系。最后就是關(guān)于善意出現(xiàn)的主觀過錯。

　　車上人員責任險除外責任是具有程序性的合同義務(wù)，主要違反了第一性法定義務(wù)而招致的第二性義務(wù)，除外責任由特定的法律事實(具體事由)引起的。法律責任分為補償性和懲罰性，補償性責任解決的是賠償問題，而懲罰性是如何追究法律責任的問題。

車上人員責任險合同簽訂注意事項

　　車上人員責任險保險合同除外責任的規(guī)定應(yīng)當對免除條款要有明確的說明義務(wù)。完成此義務(wù)的依據(jù)是合同法的誠實信用原則，對于立法機關(guān)應(yīng)該進一步規(guī)范保險的行為，法律應(yīng)明確規(guī)定不完成明確說明免除條款會造成法律的不期后果。除此之外立法機關(guān)還應(yīng)該保護被保險人的合法利益。保險人在具體實施明確說明義務(wù)應(yīng)該注意一下方面。一是要對保險合同中的車上人員責任險責任免除條款進行說明，說明的對象時投保人。二是應(yīng)當明確說明保險責任免除條款的范圍。當然對于法定的除外責任和保險責任范圍之外的除外責任與明確說明無關(guān)。在審判實務(wù)中提高保險人對已履行義務(wù)的證明標準，既要符合保險法的立法目的，也要保證保險市場的穩(wěn)定有序。在具體操作中對保險合同中的免除條款盡量通俗化，避免解釋的難度。還有以醒目的方式印制車上人員責任險責任免除條款，有這種規(guī)范意識去完成明確說明的義務(wù)。最后要擬定規(guī)范的聲明條款，對于投保人來講也要有規(guī)范意識地去約定合同文本以及詢問關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以寄希更好的保護自己的利益。