車(chē)損險(xiǎn)不應(yīng)適用無(wú)責(zé)免賠。很多人不太清楚這一原則，很多商業(yè)車(chē)險(xiǎn)案例分析和論文中將車(chē)損險(xiǎn)適用無(wú)責(zé)免賠。而無(wú)責(zé)免賠條款只是一個(gè)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)有關(guān)的條款，事實(shí)上車(chē)損險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保的目的是不同的，保險(xiǎn)的性質(zhì)也有很大的不同，這就導(dǎo)致了二者不應(yīng)適用共同的歸責(zé)原則。

車(chē)損險(xiǎn)及其適用的歸責(zé)原則

　　車(chē)損險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。通過(guò)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)合同條款可知，車(chē)損險(xiǎn)保的是車(chē)主及其允許的駕駛員在使用車(chē)輛時(shí)遇到自然災(zāi)害或意外事故時(shí)遭受的損失。

　　這其中涉及兩種情況：?jiǎn)畏绞鹿屎碗p方事故。單方事故不涉及致?lián)p方，賠償方只能是自己投保的保險(xiǎn)公司，此時(shí)受損車(chē)輛不可能獲得大于自己損失的賠償，符合損失補(bǔ)償原則。第二種情況是雙方事故，這涉及到兩個(gè)險(xiǎn)種，車(chē)損險(xiǎn)和對(duì)方投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)?；陔p方事故要考慮責(zé)任的承擔(dān)的問(wèn)題，故要適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則：是對(duì)方責(zé)任的，要先由對(duì)承擔(dān)，己方責(zé)任的要由自己承擔(dān)。這樣就不會(huì)造成補(bǔ)償大于損失情況的發(fā)生。此時(shí)，己方的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償自己責(zé)任的那部分損失。

　　民法中承擔(dān)民事責(zé)任的一個(gè)基本原則是主觀上要有過(guò)錯(cuò)，過(guò)錯(cuò)包括過(guò)失和故意兩個(gè)方面?！侗ｋU(xiǎn)法》肯定了按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則來(lái)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失這一內(nèi)容。但車(chē)損險(xiǎn)不適用“無(wú)責(zé)免賠”原則。這是因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)保的是意外事故和自然災(zāi)害情況下車(chē)主受損的情況，在這種情況下如果按過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則進(jìn)行賠償是行不通的。例如，發(fā)生泥石流，車(chē)主無(wú)過(guò)錯(cuò)，無(wú)過(guò)錯(cuò)即無(wú)責(zé)任，仍按無(wú)責(zé)免賠條款車(chē)主就不會(huì)獲得賠償，這和買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的目的顯然是相違背的。所以，車(chē)損險(xiǎn)適用的歸責(zé)原則是無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則。

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)及其適用的歸責(zé)原則

　　商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，車(chē)主投保了三責(zé)險(xiǎn)后，一旦發(fā)生交通事故，將由保險(xiǎn)公司向受害第三方提供賠償。

　　商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的前提是發(fā)生雙方事故。這必定涉及到責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題，所以商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任比例來(lái)確定其賠償責(zé)任大小。具體為：保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ劫r償比例最100%;負(fù)卡要責(zé)任最高賠70%：同等責(zé)任最高賠5堿;次要責(zé)任最高賠30%;最后是無(wú)責(zé)免賠。這也符合道路交通安全法的規(guī)定。

　　故由此可知，無(wú)責(zé)免賠條款適用的對(duì)象是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，而不是車(chē)損險(xiǎn)。