強(qiáng)制險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國首個(gè)以法律形式強(qiáng)制所有機(jī)動(dòng)車車主都要投保的責(zé)任保險(xiǎn)，只要因交通事故所致身體損傷或死亡，不論車主過失與否，受害者都能在規(guī)定額度內(nèi)獲得強(qiáng)制險(xiǎn)賠付。

強(qiáng)制險(xiǎn)賠付范圍雖然非常廣泛，但是強(qiáng)制險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)相對來說并不高。目前，強(qiáng)制險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)仍然執(zhí)行的是2008版的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。

根據(jù)2008版的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額(即每次保險(xiǎn)事故的最高賠償金額)規(guī)定：強(qiáng)制險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

從這里可以看出，有責(zé)任時(shí)傷殘賠償?shù)南揞~是11萬，無責(zé)的話，強(qiáng)制險(xiǎn)賠付最高1.1萬。這與現(xiàn)今的社會(huì)環(huán)境是存在脫節(jié)的。發(fā)生事故后僅靠強(qiáng)制險(xiǎn)賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際損失的需求。就像前不久，網(wǎng)上熱議的雅閣“輕吻”勞斯萊斯后，索賠幾十萬的天價(jià)理賠案，就是全責(zé)時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)賠償也只有2000元，剩下的部分就要車主自己承擔(dān)。幾十萬的賠償，對雅閣車主可謂損失不小。

降低車險(xiǎn)賠付率

1.我們先用財(cái)務(wù)口徑的已賺保費(fèi)綜合賠付率吧，也就是外資習(xí)慣的comprehensive loss

ratio。已賺保費(fèi)綜合賠付率=綜合賠款/已賺保費(fèi)×100% 綜合賠款=賠款支出+分保賠款支出-攤回分保賠款+提存未決賠款準(zhǔn)備金-轉(zhuǎn)回未決賠款準(zhǔn)備金-追償款收入

已賺保費(fèi)=保費(fèi)收入+分保費(fèi)收入-分出保費(fèi)+轉(zhuǎn)回未到期責(zé)任準(zhǔn)備金-提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金+轉(zhuǎn)回長期責(zé)任準(zhǔn)備金-提存長期責(zé)任準(zhǔn)備金

2.所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)的結(jié)果都會(huì)反映在上面的公式中，只不過作為業(yè)務(wù)經(jīng)營人員，重點(diǎn)看哪些指標(biāo)而已。滿期賠付率和已賺綜合賠付率我后面會(huì)提到，從這些指標(biāo)的出現(xiàn)和應(yīng)用，我想大家會(huì)有一點(diǎn)小小的感觸的。還有，車險(xiǎn)經(jīng)營的結(jié)果是在所有險(xiǎn)種中，運(yùn)氣成分最少的，一定是和公司的整體經(jīng)營管理水平緊密聯(lián)系，而且一定成正相關(guān)的關(guān)系。

3.提到賠付率高企的原因永遠(yuǎn)是——大案影響!這句話背后的含義就是——這次我運(yùn)氣不好。如果沒有大案影響，我們的賠付率就應(yīng)該是多少多少，比去年相比還有下降。

聽到這話，我一般會(huì)反問一句：麻煩你告訴我，去年沒有大案，是嗎?!這個(gè)問題從來沒有人答的上來，但每次他們還是這么告訴我，真是沒有創(chuàng)意。我從不否認(rèn)大案會(huì)有影響，但在一定的周期內(nèi)，就不能這樣看問題了;另外，為什么會(huì)有大案?能否總結(jié)大案的規(guī)律?能否有效的躲避會(huì)集中產(chǎn)生大案的業(yè)務(wù)?我指的是概率的高低，不是0。

4.再來談?wù)劃M期賠付率、歷年制賠付率和已賺賠付率(直接和綜合)。概念就不講了，如果連這幾個(gè)概念都不懂，你也不用發(fā)言了——因?yàn)椋@里是專業(yè)論壇，起碼我這個(gè)主題是專業(yè)技術(shù)貼，只有專業(yè)人士可以發(fā)言討論，當(dāng)然如果你是做這一行，愿意看下去，還是可以學(xué)到一些東西，一些正確的概念。

5.國外的保險(xiǎn)公司只有一個(gè)賠付率，就是已賺，包含了直接和綜合，區(qū)別只是是否包含理賠費(fèi)用。我認(rèn)為，只有這個(gè)才是最真實(shí)的，所謂滿期、歷年制都只是過渡產(chǎn)品，是從簡單賠付率向已賺過渡的中間產(chǎn)物，也是因?yàn)槟臣摇按蟆惫镜募兪爝\(yùn)用，才導(dǎo)致滿期、歷年制在市場上的泛濫。

6. 已賺保費(fèi)綜合賠付率=綜合賠款/已賺保費(fèi)×100%

綜合賠款=賠款支出+分保賠款支出-攤回分保賠款+提存未決賠款準(zhǔn)備金-轉(zhuǎn)回未決賠款準(zhǔn)備金-追償款收入

已賺保費(fèi)=保費(fèi)收入+分保費(fèi)收入-分出保費(fèi)+轉(zhuǎn)回未到期責(zé)任準(zhǔn)備金-提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金+轉(zhuǎn)回長期責(zé)任準(zhǔn)備金-提存長期責(zé)任準(zhǔn)備金

7、簡單公式就是：賠付率=已決+未決+提轉(zhuǎn)差/保費(fèi)收入。這個(gè)公式不是計(jì)算依據(jù)，而是用于識別風(fēng)險(xiǎn)的。