車險怎么買？很多車主都有自己的見解，如南方多雨地區(qū)的會選擇涉水險，年限久遠的老車會選擇自燃險等。但是不是只要出了事故就一定要報保險呢？大多數(shù)人都愿意交給保險公司去處理，畢竟一年花了幾千塊買保險，如果出了事故不用豈不是虧大了。

但保險公司精明的很，為了防止有些開車技術(shù)差經(jīng)常發(fā)生事故的司機鉆空子，車險的出險次數(shù)與第二年的保費直接掛鉤了。因此保險的出險與否也有很大學問，有時選擇對了可以省下不少一筆錢，下面我們看看車險怎么個用法才最省錢。

車險新政策

在此之前先要明確目前車險的政策，今年上半年，車險迎來了第三次費改。其中，最重要的一點就是車險費率的浮動作出了調(diào)整。

如果車輛在一年內(nèi)出現(xiàn)理賠，出險1次，保費不打折，出險2次、3次、4次，其保費分別上升25%、50%、75%。反之，如果在1年不出險，保費8.5折優(yōu)惠，在2年未出險，保費7折優(yōu)惠，連續(xù)3年未出險，保費6折優(yōu)惠。

而現(xiàn)在商業(yè)險折扣=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*NCD系數(shù)*交通違法系數(shù)。以廈門地區(qū)為例，NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上進一步細化，五年不出險折扣系數(shù)低至0.4折，因此,此次費率改革后，五年未出險的廈門車主最低折扣約等于2折(70%×70%×40%=0.196)。

先劃分清楚責任先

車險分商業(yè)險和交強險，不同的事故類型對保費也是有影響的。交強險和第三者責任險是賠別人的，是屬于責任保險；車輛損失險車上人員座位險（含駕駛員座位險）屬于商業(yè)險范疇，是賠自己的車輛這邊損失的。

如果是無責，在劃分責任的時候千萬別心軟攬責，不然來年報廢上漲吃虧的是自己。而如果自己有責又需要保險公司理賠的情況下，就可以看情況決定是私了還是動用保險了。

2000以內(nèi)建議交強險

交強險和商業(yè)險是分開計算保費的，如果只是交強險出險，那么，理賠次數(shù)的多少只會對交強險的優(yōu)惠有影響，不影響次年商業(yè)險的投保折扣。

交強險對第三方造成的財產(chǎn)損失最高賠償2000元，當?shù)谌截敭a(chǎn)損失小于2000元時不會涉及商業(yè)險的理賠次數(shù)，按基準保費950元計算，前一年出了兩次及以上，則次年保費將上浮10%變?yōu)?045元，只漲了不到100。

若前一年未出險，則次年可享受保費下浮10%變?yōu)?55元，可以看出交強險出險對保費金額影響十分有限，所以交強險索賠基本無需考慮次年的漲費情況。除非事故只是擦破對方的一點漆，否則2000元內(nèi)用交強險還是更加劃算的。

什么情況下建議私了

假設(shè)一輛售價15萬左右，商業(yè)險基準保費為5000元的車輛，如上一年度未發(fā)生商業(yè)保險賠款，根據(jù)上表，在續(xù)保時可享受的NCD無賠款優(yōu)待系數(shù)0.85，不考慮其他因素的情況下，保費5000*0.85=4250元，便宜了750元。

再結(jié)合交強險，也就是說當對方損失超2000元，交強險不能完全賠付，需要動用商業(yè)險?；蚴菍Ψ綋p失在2000以內(nèi)，交強險可以賠付，但自己本車車輛受損比較嚴重，維修費用超過保費上漲的750元時，這時就建議動用商業(yè)險了。

什么情況不能私了？

雖然有些小剮小蹭私了比較省時省錢，但對于價格高昂的豪車而言，即使是小剮小蹭也不建議私了，因為豪華品牌的劃痕補漆費用遠高于保費的上漲。而至于普通家用車值不值得出險，可以把車上受損的地方拍照發(fā)給4S店人員，確定修理的費用再決定。

此外，如果事故出現(xiàn)人員受傷，切記一定不能私了還是走保險穩(wěn)當，如果當時選擇私了的話，后續(xù)傷員檢查出什么傷病保險公司是不會負責的。

還有，如果對方涉嫌無證駕駛或者酒駕、毒駕的話，也不能私了。雖然這時對方一定是不愿意報警想要私了的，但是作為一個有正義感的社會主義好青年，我們還是千萬別放過這些違法亂紀的人

私了的注意事項

如果是一方全責且車輛損壞不嚴重的話，那么就要將車挪到不影響交通的地方停好，之后填寫《機動車交通事故處理協(xié)議書》。沒有報警的話手寫一個也可以，寫明事故發(fā)生原因及時間、哪一方的責任、責任方賠償金額等細節(jié)，雙方簽字即可，避免事后對方找麻煩。

總結(jié)下，發(fā)生事故后，先劃分清了責任。當責任在自己這方時，先和對方協(xié)商，估算下要賠付多少錢。如果是小剮小蹭等小事故，自己愛車維修費的和賠給別人的修車費都不多的話，可以私了或者動用交強險賠給對方，我們掏錢包修自己的車。盡量選擇不出險，降低出險次數(shù)，從而降低來年的保險保費。

而由于不同地區(qū)、車型的保費和政策有所區(qū)別，具體情況可以咨詢保險公司，了解出險后保費上漲的幅度。然后根據(jù)具體情況，在出現(xiàn)小剮蹭后車主可以自行決定動用哪種解決方式，目的只有一個：盡可能地省錢！

和保險公司算計太傷腦筋了?。?！