2020年的車險(xiǎn)改革之后，多個(gè)附加險(xiǎn)的保障范圍被納入到車損險(xiǎn)當(dāng)中，大家一直很擔(dān)心的車損險(xiǎn)自然災(zāi)害賠不賠也有了更加明確的答案。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》（以下簡(jiǎn)稱為《法規(guī)》）第一章第六條：

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱“駕駛?cè)?rdquo;）在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

《法規(guī)》對(duì)【自然災(zāi)害】的釋義：

指對(duì)人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等。

既然車損險(xiǎn)包括自然災(zāi)害損失，那么具體是怎么理賠的呢？

自然災(zāi)害造成的車輛損失理賠包括兩個(gè)部分： 1、車輛救援費(fèi)用理賠；2、車損理賠。

車輛救援費(fèi)用理賠

根據(jù)《法規(guī)》第一章第八條：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。

簡(jiǎn)而言之就是車輛的救援費(fèi)用由保險(xiǎn)公司埋單。

車損理賠

根據(jù)《法規(guī)》第一章第十三條：車損理賠保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

在沒有投保車損險(xiǎn)絕對(duì)免賠率的前提之下，保險(xiǎn)公司會(huì)足額賠償，假設(shè)假設(shè)一臺(tái)車因?yàn)楹樗荻鴪?bào)廢了，這臺(tái)車開了2年，新車時(shí)的購(gòu)置價(jià)是10萬(wàn)，殘值為3萬(wàn)，車損險(xiǎn)免賠率為0

泡水車全損報(bào)廢理賠標(biāo)準(zhǔn)是：（車輛當(dāng)前價(jià)值-殘值）×（1-免賠率）

其中，車輛當(dāng)前價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)×（1-被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)）

月折舊系數(shù)如下表所示：

注：不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

這輛車當(dāng)前價(jià)值=100000×（1-24×0.60%）=85600（元）

實(shí)際賠償額=（車輛當(dāng)前價(jià)值-殘值）×（1-免賠率）=（85600-30000）×（1-0）=55600（元）